운용리스를 알아본 분이라면 잔존가치가 무엇인지는 대부분 알고 계실 겁니다.

쉽게 말하면 계약이 끝난 뒤 차량을 인수할 때 내야 하는 금액입니다.

그리고 잔존가치가 높아지면 월 리스료는 낮아집니다.

그래서 리스 견적을 비교하다 보면 이런 생각을 하게 됩니다.

맞습니다.

그런데 잔존가치는 내가 원하는 만큼 무작정 높일 수 없습니다.

여기에는 이유가 있습니다.

운용리스는 만기 때 차량을 인수할 수도 있지만 반납할 수도 있는 상품이기 때문입니다.

특히 반납을 선택했을 때 금융사가 떠안게 되는 차량 가치의 위험까지 이해하면 왜 리스사마다 최대 잔존가치를 정해놓는지, 왜 운용리스에는 반납 시 감가상각비가 발생할 수 있는지도 자연스럽게 이해할 수 있습니다.

오늘은 단순히 잔존가치가 무엇인지보다 그 뒤에 있는 구조를 한번 이야기해보겠습니다.

운용리스 잔존가치가 높으면
왜 월 리스료가 낮아질까?

잔존가치는 리스 계약이 끝나는 시점에 차량에 남아 있을 것으로 보는 가치입니다.

고객이 만기에 차량을 인수한다면 이 잔존가치를 기준으로 인수하게 됩니다.

반대로 잔존가치를 3,000만원으로 높이면 어떻게 될까요?

실제 운용리스의 월 납입금이 단순히 차량가격에서 잔존가치를 뺀 금액만으로 결정되는 것은 아닙니다.

다만 원리는 어렵지 않습니다.

그래서 실제 상담을 하다 보면 잔존가치를 최대한 높여 월 리스료를 낮춰달라는 요청도 많이 받습니다.

그렇다면 6,000만원짜리 차량의 잔존가치를 3,000만원이 아니라 4,000만원, 5,000만원까지 올리면 월 리스료를 훨씬 낮출 수 있지 않을까요?

계산만 놓고 보면 그렇습니다.

하지만 실제 운용리스에서는 그렇게 할 수 없습니다.

리스 잔존가치는 왜
원하는 만큼 높일 수 없을까?

이유는 운용리스가 만기 인수만 가능한 상품이 아니기 때문입니다.

운용리스는 계약이 끝났을 때 차량을 인수할 수도 있고 반납할 수도 있습니다.

만약 모든 고객이 무조건 차량을 인수해야 한다면 금융사 입장에서 잔존가치를 높게 설정하는 데 따른 위험은 지금과는 다를 겁니다.

고객이 약정된 인수조건에 따라 차량을 가져가면 되니까요.

하지만 고객에게는 반납이라는 선택지가 있습니다.

금융사가 자동차를 직접 이용하기 위해 가지고 있는 회사는 아닙니다.

결국 반납된 차량을 중고차 시장에 처분해 차량에 남아 있는 가치를 회수해야 합니다.

그런데 3,000만원의 가치가 있을 것으로 예상했던 차량이 만기 시점에 실제로는 2,500만원 정도의 가치밖에 없다면 어떻게 될까요?

월 리스료를 낮추겠다고 처음부터 잔존가치를 3,500만원, 4,000만원으로 무리하게 잡았다면 이 차이는 더 커질 수 있습니다.

고객 입장에서 잔존가치는 월 리스료를 낮춰주는 숫자지만, 금융사 입장에서는 몇 년 뒤 중고차 가격에 대한 위험을 담고 있는 숫자이기도 합니다.

그래서 잔존가치를 높인다는 건 단순히 고객의 월 리스료를 낮춰주는 문제가 아닙니다.

몇 년 뒤 이 자동차가 중고차 시장에서 어느 정도의 가치를 가지고 있을지를 미리 판단해야 하는 문제입니다.

금융사가 차종과 계약기간, 주행거리, 예상 중고차 가치 등을 고려해 설정 가능한 잔존가치에 한도를 두는 이유도 여기에 있습니다.

반납된 리스 차량은
어떻게 처리될까?

고객이 운용리스 차량을 반납하면 금융사가 직접 차량을 처리하기도 합니다.

자체적인 중고차 경매나 유통망 등을 통해 차량을 판매하는 방식입니다.

하지만 금융사는 자동차 매매회사가 아니라 금융회사입니다.

리스 사업을 하면서 몇 년 뒤 중고차 가격이 얼마나 오르고 떨어질지에 대한 위험까지 모두 직접 부담하고 싶지는 않을 겁니다.

그래서 실제 리스 시장에서는 반납 차량의 중고차 가치에 대한 위험을 관리하기 위해 선매입사나 잔가보장 업체가 참여하는 구조도 활용됩니다.

쉽게 보면 이런 흐름입니다.

이러한 구조에서는 금융사가 일정 부분 잔존가치를 보장받는 대신 잔가보장에 대한 수수료를 지급하고, 선매입사나 관련 업체가 약정된 조건에 따라 만기 차량을 매입하는 방식이 활용될 수 있습니다.

금융사는 일정한 비용을 부담하는 대신 몇 년 뒤 중고차 가격이 예상보다 크게 떨어지는 위험을 줄일 수 있습니다.

반대로 차량을 매입하는 업체 입장에서는 수수료를 받는 대신 중고차 가격에 대한 위험을 가져가게 됩니다.

그러니 이 업체 역시 잔존가치를 무작정 높게 보장해줄 수 없습니다.

같은 자동차인데도 금융사에 따라 최대 잔존가치가 조금씩 다른 이유도 여기에서 찾을 수 있습니다.

금융사마다 미래 중고차 가치를 판단하는 기준과 리스크 관리 방식이 다르고, 반납 차량을 처리하는 방식이나 잔가를 보장하는 구조 역시 동일하지 않기 때문입니다.

운용리스에는 왜 반납할 때
감가상각비가 발생할까?

앞에서 이야기한 잔존가치의 구조를 이해하면 운용리스 차량을 반납할 때 감가상각비가 발생할 수 있는 이유도 연결해서 볼 수 있습니다.

잔존가치를 설정할 때는 일정한 조건의 차량 상태를 전제로 미래의 차량 가치를 예상하기 때문입니다.

정상적인 차량이라면 3,000만원 정도의 가치를 예상했던 차량이 사고나 차량 상태 때문에 그보다 낮은 평가를 받을 수 있습니다.

결국 처음 잔존가치를 설정했을 때 예상했던 차량 가치와 실제 반납된 차량의 가치 사이에 차이가 발생하는 겁니다.

그렇다고 잔존가치와 실제 중고차 판매가격의 차액을 그대로 고객에게 청구한다는 뜻은 아닙니다.

실제 감가상각비는 해당 금융사의 반납 기준과 계약 당시 약정에 따라 산정됩니다.

따라서 단순히 금융사가 차량에 흠집이 생겼으니 돈을 더 받는다고 생각하기보다는 잔존가치와 연결해서 이해하면 조금 쉽습니다.

처음 잔존가치를 설정할 때 예상했던 차량 상태가 있고, 실제 반납된 차량이 그 기준에서 벗어나 가치가 하락했다면 약정에 따라 감가상각비가 발생할 수 있는 구조입니다.

이 부분은 운용리스와 장기렌터카를 비교할 때 알아두면 좋은 차이점 중 하나이기도 합니다.

비슷하게 차량을 몇 년 동안 이용하고 반납할 수 있는 상품처럼 보이지만 만기 반납에서 적용되는 비용과 기준에는 차이가 있을 수 있습니다.

운용리스 잔존가치는
무조건 높게 잡는 게 유리할까?

그럼 결국 잔존가치는 높을수록 좋은 걸까요?

월 리스료만 놓고 보면 잔존가치가 높은 견적이 당연히 좋아 보입니다.

하지만 만기에 차량을 반납할 것인지, 인수할 것인지에 따라 잔존가치를 보는 기준은 달라져야 합니다.

반대로 처음부터 차량을 인수할 생각이라면 잔존가치가 높다고 무조건 좋아할 이유는 없습니다.

잔존가치는 결국 만기에 차량을 인수할 때 부담하게 되는 금액과 연결되기 때문입니다.

잔존가치를 높여 지금 내는 월 리스료를 낮추는 대신 만기에 부담해야 할 인수금액은 커질 수 있습니다.

리스 견적은 월 얼마만 보면 안 됩니다

그래서 운용리스 견적을 비교할 때는 월 리스료 하나만 봐서는 안 됩니다.

잔존가치는 단순한
만기 인수금액이 아닙니다

잔존가치는 단순한 만기 인수금액이 아닙니다.

월 리스료를 결정하는 중요한 요소이면서 동시에 몇 년 뒤 자동차의 가치와 그에 따른 위험을 반영하는 숫자이기도 합니다.

이 세 가지는 따로 떨어져 있는 이야기가 아니라 결국 하나의 구조에서 연결됩니다.

운용리스 잔존가치 FAQ

운용리스 견적을 볼 때
잔존가치까지 확인하세요

운용리스 견적을 비교할 때 잔존가치를 단순히 높을수록 좋은 숫자로 보지 마세요.

내가 이 차량을 어떻게 이용하고, 만기에 인수할 것인지 반납할 것인지까지 생각한 뒤 그에 맞는 견적을 비교하는 것이 더 중요합니다.

왜 잔존가치를 높이면 월 리스료가 내려가는지,

왜 잔존가치를 원하는 만큼 마음대로 높일 수 없는지,

왜 운용리스 차량을 반납할 때 감가상각비가 발생할 수 있는지.

이 세 가지는 따로 떨어져 있는 이야기가 아니라 결국 하나의 구조에서 연결됩니다.

운용리스 견적을 비교하고 있다면 단순히 월 얼마인지부터 보기보다는 잔존가치가 얼마로 설정되어 있는지, 그리고 만기에 내가 어떤 선택을 할 것인지부터 함께 확인해보시기 바랍니다.