위약금을 계산하기 전에 무엇부터 확인해야 할까요?

내 계약의 ‘미회수원금’부터 확인해주세요. 중도반납 위약금을 계산할 때 기준이 되는 금액입니다. 차를 정리하려는 날짜에 맞춰 확인해야 합니다.

이름이 조금 어렵죠. 차량가격과 계약에 들어간 비용 중 금융사가 리스료 등으로 아직 회수하지 못한 금액이라고 이해하시면 됩니다.

월 리스료에 남은 개월 수를 곱한 금액과는 다릅니다. 만기에 차를 인수할 때 기준이 되는 잔존가액과도 구분해야 하고요. “이 날짜에 계약을 정리하면 미회수원금이 얼마인가요?”라고 문의해 정산 내역을 받아보세요.

그다음에는 차를 어떻게 정리할지에 따라 확인할 항목이 달라집니다.

이해를 돕기 위한 가상 예시입니다. 아래 계산은 각 손해배상금의 약정상한에 따른 조정이 없는 경우를 가정합니다.

지금 차를 반납하면 얼마를 내야 할까요?

60개월 계약을 30개월 이용했고 미회수원금이 2,000만원이라면, 중도반납 손해배상금은 700만원입니다. 이 조건에 적용되는 요율이 35%이기 때문입니다.

계산 자체는 간단합니다. 미회수원금에 해당 시점의 요율을 곱하면 됩니다. 여기서 계산하는 ‘중도해지손해배상금’이 흔히 말하는 중도반납 위약금입니다.

그럼 내 계약에는 몇 퍼센트가 적용될까요? 처음 몇 개월로 계약했는지, 지금까지 몇 개월을 이용했는지에 따라 달라집니다. 아래는 60개월 계약을 기준으로 보시면 됩니다.

같은 요율이 이어지는 구간은 묶었습니다. 36개월·48개월 계약은 각 계약기간에 맞는 요율을 따로 확인해주세요. 위 표는 중도반납 기준이며, 정상 만기 반납에 중도해지손해배상금 12%가 붙는다는 뜻은 아닙니다.

정확히 36개월을 이용했다면 ‘36개월 이하’ 구간이고, 그 기간을 넘겼다면 다음 구간으로 넘어갑니다. 요율이 바뀌는 시점에 반납할 계획이라면 실제 처리일에 몇 퍼센트가 적용되는지 확인하는 게 좋겠죠.

한 가지 더 짚어드릴게요. 앞서 계산한 700만원에 반납 비용이 모두 포함된 것은 아닙니다. 차량 상태에 따른 가치감가비용이나 약정거리를 넘겨 발생한 초과운행부담금 등이 추가될 수 있습니다.

또한 중도해지손해배상금은 최초 계약에 따른 잔여리스료 합계가 상한입니다. 산식으로 계산한 금액이 이 상한을 넘는다면, 실제 정산에 상한이 반영됐는지도 함께 확인해주세요.

그렇다면 차를 인수하는 게 더 저렴할까요?

손해배상금만 보면 작아질 수 있지만, 인수할 때는 미회수원금도 납부해야 합니다. 차를 가져오는 데 실제로 얼마가 필요한지까지 계산해보셔야 합니다.

만기 전에 내 명의로 차를 가져올 때는 ‘규정손해배상금’을 계산합니다. 최고요율 20%를 적용하면 다음과 같습니다.

반납은 700만원이었는데 인수는 200만원이 나왔네요. 이 숫자만 보면 인수가 훨씬 유리해 보일 수 있습니다.

하지만 200만원만 내면 차를 가져올 수 있다는 뜻은 아닙니다. 아직 남아 있는 미회수원금 2,000만원도 납부해야 합니다.

물론 인수하면 차량 소유권이 생깁니다. 차를 계속 탈 계획인지, 인수한 뒤 팔 계획인지에 따라 판단도 달라지겠죠. 매각할 생각이라면 인수 정산금액과 이전비용, 실제로 받을 수 있는 매각대금을 함께 비교해보세요.

인수에도 약정상한이 있습니다. 미회수원금과 규정손해배상금의 합계는 최초 계약에 따른 잔여리스료와 잔존가액의 합계를 넘을 수 없습니다. 실제 계약의 적용 요율과 함께 확인할 부분입니다.

다른 사람에게 승계하면 30만원으로 끝날까요?

앞의 조건으로 계산한 승계수수료는 30만원입니다. 다만 승계에 들어가는 돈이 모두 30만원이라는 뜻은 아닙니다. 별도로 합의한 지원금이나 승계 완료 전까지의 리스료도 살펴봐야 합니다.

승계는 다른 사람이 내 리스 계약을 이어받는 방식입니다. 승계수수료는 최고요율 1.5%에 남은 기간의 비율을 적용해 계산합니다.

계산하면 15만원인데 왜 30만원이라고 했을까요?

승계수수료에는 최저 30만원, 최고 150만원 기준이 있기 때문입니다. 이 예시처럼 계산값이 최저금액보다 작으면 30만원이 적용됩니다.

여기서 확인할 것이 더 있습니다. 승계받을 사람을 찾았더라도 금융사의 심사와 승인이 완료돼야 계약을 넘길 수 있습니다. 서로 차를 넘기기로 약속했다고 기존 계약자의 의무가 바로 끝나는 것은 아닙니다.

승계가 끝날 때까지 납부할 리스료, 상대방에게 별도로 지급하기로 한 지원금, 보증금 정산 방식까지 확인해보세요. 그래야 내 계약을 넘기는 데 실제로 얼마가 드는지 알 수 있습니다.

그래서 내 차는 어떻게 정리하는 게 좋을까요?

같은 날짜를 기준으로 반납·인수·승계에 필요한 돈을 비교해보세요. 수수료가 얼마인지에 더해, 정리한 뒤 내게 차량이 남는지도 함께 봐야 합니다.

지금까지 계산한 금액을 한눈에 놓으면 이렇습니다.

차를 계속 타고 싶다면 인수에 필요한 자금과 남은 기간을 그대로 이용했을 때의 지출을 비교해볼 수 있습니다. 차가 필요 없어졌다면 반납 비용과 실제 승계 조건을 함께 알아보는 것이 좋고요.

인수한 뒤 팔 생각이라면 예상 시세만으로 결정하기보다, 실제로 받을 수 있는 매입 견적을 받아 비교해보세요. 승계 역시 수수료가 작다는 이유만으로 바로 성사되는 것은 아니므로 승인 가능 여부와 소요기간을 함께 봐야 합니다.

지금 계약을 정리할 생각이라면 같은 날짜 기준의 반납·인수 정산 내역과 가능한 승계 조건을 먼저 받아보세요. 그 금액을 놓고 비교하면, 내 상황에서 어떤 방법이 맞는지 훨씬 구체적으로 판단하실 수 있습니다.