1. 운용리스와 금융리스, 뭐가 다른 걸까?

자동차리스를 처음 알아보시는 분들이 가장 많이 헷갈려 하는 것이 바로 운용리스 금융리스 차이입니다. 견적서를 받아보면 둘 다 차량가격이 있고 계약기간이 있고 매달 리스료를 납부하기 때문에 겉으로 봐서는 비슷하게 느껴질 수 있습니다.

하지만 두 상품은 계약의 성격과 차량의 잔존가치를 누가 부담하는지, 계약이 끝났을 때 차량을 어떻게 처리하는지를 살펴보면 차이가 분명해집니다.

여신금융협회에서는 금융리스를 리스회사가 최초 리스기간 동안 비용을 전부 회수할 수 있고 잔존가치 위험을 이용자가 부담하는 형태로 설명하고 있습니다. 계약 종료 시에는 원칙적으로 구입하는 구조입니다.

반대로 운용리스는 최초 리스기간 동안 리스회사가 비용을 전부 회수하지 않고, 잔존가치에 대한 위험 역시 리스회사가 부담하는 형태입니다. 계약 종료 시에는 원칙적으로 차량을 반환하는 구조로 구분됩니다.

2. 가장 큰 차이는 차량을 이용하는 방식

운용리스 금융리스 차이를 이해할 때 단순히 어떤 상품이 월 납입금이 더 저렴한지만 보면 안 됩니다. 처음부터 차량을 어떻게 이용하고 계약이 끝난 뒤 어떻게 처리할 것인지를 생각해야 합니다.

여기서 중요한 것이 잔존가치입니다. 잔존가치는 쉽게 말하면 계약이 끝나는 시점에 해당 차량에 얼마의 가치가 남아 있을 것으로 보는지를 의미합니다.

예를 들어 차량가격이 1억원이라고 해서 4년 동안 반드시 1억원 전부를 리스료로 나누어 납부하는 것은 아닙니다. 운용리스에서는 계약 만기 시 예상되는 차량의 가치 등을 반영해 리스료가 설계될 수 있습니다. 따라서 잔존가치가 어떻게 설정되어 있는지에 따라 월 납입금과 만기 선택에 영향을 줄 수 있습니다.

3. 월 리스료만 보고 비교하면 안 되는 이유

실제 상담을 하다 보면 자동차리스 견적을 비교하면서 가장 먼저 월 납입금부터 보는 경우가 많습니다. A 견적은 월 120만원이고 B 견적은 월 110만원이라면 당연히 B 견적이 더 저렴하다고 생각하기 쉽습니다.

그런데 자동차리스는 그렇게 단순하게 비교하기 어렵습니다. 보증금과 선납금이 얼마인지, 계약기간은 같은지, 약정 주행거리는 동일한지, 잔존가치는 얼마로 설정되어 있는지까지 조건을 맞춰봐야 합니다.

그래서 운용리스 금융리스 차이를 비교할 때는 월 납입금 하나가 아니라 동일한 차량가격과 계약기간, 초기 납입조건 등을 맞춘 상태에서 계약 전체를 보는 것이 좋습니다.

4. 중도해지와 만기 때 차이가 더 크게 보인다

자동차리스는 계약할 때보다 오히려 계약을 끝낼 때 상품의 차이를 체감하는 경우가 많습니다. 특히 중도해지와 만기 처리 방식은 계약 전에 반드시 확인해야 하는 부분입니다.

금융리스는 일반적인 운용리스처럼 단순히 차량을 사용하다가 원하는 시점에 반납하면 끝나는 상품으로 생각해서는 안 됩니다. 여신금융협회 역시 금융리스의 중도해지는 원칙적으로 불가, 계약 종료 시에는 원칙적으로 구입하는 형태로 구분하고 있습니다.

운용리스는 계약 종료 시 차량 반환을 전제로 하는 구조이기 때문에 차량을 일정 기간 이용하고 교체하려는 고객에게 활용되는 경우가 많습니다. 다만 운용리스라고 해서 계약기간 중 아무 때나 비용 없이 반납할 수 있다는 뜻은 아닙니다.

중도해지 시에는 계약서에서 정한 중도해지 관련 비용이 발생할 수 있으며, 만기 반납 시에도 약정 주행거리 초과, 차량 상태, 사고 및 원상복구 기준 등에 따라 추가 정산이 발생할 수 있습니다.

5. 운용리스 금융리스, 어떤 사람이 선택하면 좋을까?

그렇다면 자동차를 계약할 때 운용리스와 금융리스 중 어떤 것을 선택해야 할까요? 정답은 차량을 얼마나 오래 보유할지와 만기 때 차량을 어떻게 처리하고 싶은지에 따라 달라집니다.

일정 기간 차량을 이용한 뒤 다음 차량으로 교체할 계획이 있고 만기 반납이라는 선택지를 중요하게 생각한다면 운용리스부터 비교해볼 수 있습니다. 특히 수입차처럼 몇 년 단위로 차량을 교체하는 고객들이 운용리스를 많이 검토하는 이유도 이러한 이용 방식과 관련이 있습니다.

반대로 처음부터 차량 취득을 염두에 두고 있고 금융리스의 계약 구조가 자신의 자금 계획에 맞는다면 금융리스를 검토할 수 있습니다. 다만 금융리스는 운용리스와 계약 종료 방식 자체가 다를 수 있기 때문에 월 납입금만 보고 선택하기보다 만기까지 발생하는 금액을 확인하는 것이 중요합니다.

개인사업자나 법인이라면 비용 처리만 보고 상품을 결정하는 것도 피하는 것이 좋습니다. 실제 세무 처리는 사업 형태, 차량 종류와 사용 목적 등에 따라 달라질 수 있으므로 세무 관련 부분은 담당 세무 전문가와 확인하고, 리스 계약에서는 금융조건과 차량 이용조건을 별도로 비교하는 것이 안전합니다.

운용리스 금융리스 자주 묻는 질문